家庭财务最核心的风险是收入减少或中断的风险
家庭风险的核心是收入损失风险
所以，家庭最核心的风险是收入减少或中断的风险。夹在中间层的夫妻双方是家庭收入的主干力量，让他们的人身风险得到充足保障，才能有效应对收入风险。 人身风险是指其因为病、残、亡等而导致个人遭受财务损失的风险，一旦此类风险发生，家庭收入来源之一将会中断。因此，我们应尽早为家庭收入主力做好风险管理的规划，这对于背负着房贷、车贷的家庭而言尤为重要。 商业保险是化解家庭收入主力人身安全风险的重要工具，“综合意外险+定期寿险”的组合适合大部分家庭。
其次，家庭财务风险除了因收入主力残、亡而长期失去收入来源的情况外，还会遇到因其生病、意外而无法工作，致使家庭收入在一段时期内减少的问题；同时，家庭还要面对计划外的大额医疗费用支出。“重疾险+百万医疗险”是应对家庭收入主力健康风险的标配。
通常情况下，重大疾病的治疗费用在几十万元至上百万元不等。重疾险作为一次性给付型保险，一旦被保险人罹患合同约定的某类重大疾病，便可获得约定数额的赔付，这个约定的赔付数额（即保额），主要是用于弥补患病治疗期间的收入损失以及医疗康复费。
例如，某家庭主要收入来源者的月收入为1万元，重大疾病所需的治疗康复期平均为2年，2年内该家庭的收入损失可能会达到24万元，那么该家庭购买重疾险的保额应高于24万元；考虑到病人出院后还需要一段时间的康复或休养期，所以建议本案例中家庭购买重疾险的保额最好能达到40万～50万元。
重疾险虽然可以补偿家庭收入损失，但是家庭还要面对高额的医疗费用，这个时候就可以通过“百万医疗险”来缓解压力。“百万医疗险”是报销型保险，在产生医疗费用后，可向保险公司申请理赔。“百万医疗险”的保额通常为100万元，能够满足大多数重疾的医疗费用。
但要注意的是，“重疾险”和“百万医疗险”都有较高的购买门槛，它们对健康告知要求较高，已有既往病史的家庭可考虑购买特定的防癌险，或各地推出的惠民保等保险产品。
